Банкирането не е за всеки

За парите, банките и още нещо

Събитията от последните няколко дни и крайно странните разговори, които ми се налага да водя под поста на този и онзи, провокират нов епизод на #вафлички_и_храсти .

Може би сте забелязали още от заглавието, че ще си говорим за такси. Ама не какви да е такси, а банкови такси и за банкирането изобщо. Само че преди да започнем с хардкор информацията, нека се върнем няколко хиляди години назад и да разберем откъде идва думичката банка и концепцията за банкиране изобщо.

Да се върнем в златното време на древна Елада и да си представим, че сте горд атинянин, тръгнал по бизнес дела в съседeн Коринт. Всичко хубаво, там търговецът Стелиос ще ви приюти, но двата товара с амфори, които искате да купите, трябва да ги платите с нещо, нали? Парички ще ви трябват за тази цел, но вашите атински драхми не са същите като коринтските драхми. Какво правите? Отивате на агората и намирате къде е банката - маса, където можете да обмените своите драхми, срещу валутата на местните. Всимате си кесийката с коринтските драхми и можете свободно да си търгувате. А Стелиос се е погрижил за забавлението довечера.

Така възникват първите банки - нещо като чейндж бюра за различна валута. Преди появата на единна валута, която да е конвертируема на големи територии, хората е трябвало по някакъв начин да се сдобият с местните финикийски знаци и така пазарната ниша е била запълнена от такива предприемчиви люде.

Любопитен факт е, че първият еквивалент на еврото не сме го измислили ние в ХХ век, а... древните римляни. Сестерцията е била конвертируема от единия край на империята, далеч зад Лондиниум (Лондон), та до другия, сред прашните пясъци на Палмира. Но това е повод за друг пост.

Тук ще си говорим как онази маса с различни монети се е превърнала в институцията, от която половината ми френд листа (неясно защо...) се страхува. Затова да превъртим лентата до Средните векове и Ренесанса, и да видим каква е функцията на институцията там. Да речем, че живеете във Флоренция и Ви трябват пари - семейство Медичи ще ви услужи с удоволствие. Как става номерът? Залагате част от имуществото си ИЛИ част от бъдещите приходи, в замяна на което банката ви отпуска сумата пари, от която имате нужда. Ако изплатите заема със съответния процент за забавяне във времето, всичко е точно. Ако не - банката ще вземе залога. Нещо като елементарен вариант на кредитиране, който с годините ще стане все по-популярен.

Между другото, думичката БАНК-НОТА идва точно от концепцията, че банката/владетелят гарантира стойността на хартийката с определено количество злато или друга по-конвертируема валута. Всъщност, дължим това изобретение на китайците, които започват да използват хартиена валута още през 10-11 в. сл. Хр.

След като си изяснихме, че едно време е имало банки, които са правили горе-долу същото като сега - т.е. предоставяли са услуги и да взимали такси за това удоволствие - да се прехвърлим в лето Господне 2024-то и да видим защо масово аудиторията е финансово неграмотна.

Комунизъм, другарки и другари! Който явно е оперирал от финансова грамотност цялото поколение, родено от началото на ХХ век, та чак до 70-те години. Фактът, че всяка стотинка по влог се следи от държавата и могат да дойдат да те питат ти това откъде го имаш така е бръкнал в мозъка на някои хора, че малко са сбъркали къде се намират.

И ако да криеш пари под дюшека е било разбираемо преди 50 години, че дори и преди 30, по време на хиперинфлацията, то сега е пълна простотия. По много причини, които ще разгледаме по-долу. За да го направим обаче, трябва да си изясним някои основни постулати на банкирането.

Като начало, банката НЕ Е държавна институция. Има много банки в Бълагария и всички (с изключение на БНБ) са частни фирми. Като такива, те плащат данъци и задълженията си към БНБ (която се явява регулатор на бг пазара и сама не дава кредити, нито депозити). Също като такива, те предоставят услуга, а клиентът (аз и вие) плаща за ползването й.

Правилно прочетохте, банкирането е УСЛУГА. Не е ваше изконно право по конституция. Парите може да са ваши, но плащате процент на банката, че ги съхранява (депозит) или че ги прехвърля напред-назад. Тегленето на пари, които са ваши, също е услуга и за това има съответната такса. Регламентирана в общите условия на банката, които сте подписали без да прочетете.

Тук е моментът, когато финансово неграмотните и вярващите в рептили, кемптрейлс и други подобни, излизат със следните аргументи.

- Ама това са си нашите пари?! Става дума за пладнешки обир!

- Как така ще ми искат пари да си изтегля моите пари?!

- Защо трябва да ми идват парите в банката? Това е геноцид, не ща!

Всяко едно от тези твърдения издава няколко неща - първо, че сте в сивата икономика и по някаква причина си мислите, че банката краде от парите ви (убийте ме ако разбирам защо) и второ, че не разбирате изобщо как функционира банковата УСЛУГА (нарочно с главни букви, да ви се набие на очи).

Като начало - искате или не, икономиката върви към дигитализация. Точно както преди 300 години хората са минали от кесии с монети на хартиени банкноти. Не можете да спрете прогреса като ритате срещу ръжена. Аз също не съм фен на изцяло дигиталната валута, НО вече има страна в Европа, където това се случва.

В Дания не можете да си купите крони. От никъде. В България ще ви кажат, че всички плащания са електронни и наистина - ВСИЧКО се плаща с карта. Това е положението. Нямате карта? Значи сте изключени от икономиката тотално. В малките населени места все още се разплащат с монети и банкноти, ОБАЧЕ пак ще трябва някъде да обмените своята валута, а това е трудна работа.

Ако не искате да останете на хала на селялин от Средновековието, просто трябва да научите елементарните правила на банкирането. Това е положението. Едно време баба ви може да се е учила да пише на пишеща машина, защото работата й го е изисквала, на вас ще ви се наложи да научите поне на елементарно ниво как да работите с банките.

А те са простички, наистина (като оставим конспиративните теории настрана). Като начало, НИКОЙ не краде парите ви. Вие сами сте ги оставили на съхранение в банката и плащате такса за това, че банката ги съхранява. Това е услуга като всяка друга. Ваш е изборът да оставите парите си в банката, а не под дюшека. Тегленето на пари се заплаща, защото има такси за поддръжка на банкоматите и за заплати на касиерите, които ви обслужват. В държавните институции, за да ви обслужат на гише, също плащате такси. При лекар, за преглед, също плащате потребителска такса. Защото използвате определен тип услуга. Никой не ви обира, никой не ви краде, никой не ви следи и ЦРУ определено не се интересуват от пенсията ви, вярвайте ми.

Банката не може магически да увеличава количеството пари, които държите по сметката си. О, пардон! МОЖЕ. Нарича се ДЕПОЗИТ - оставяте Х пари за определен период от време и след изтичане на периода имате Х пари + лихвата за това, че сте си оставили парите в банката. За нещо такова не мрънкате, нали?

Да, банката печели от това, че държи и оперира с вашите пари. Обаче на плочкаджията, който ви прави плочките в банята не злобеете? Защо? Той също предоставя услуга, също като банката. Плащате, че парите ви не са под дюшека, където някой крадец може някой да ги усвои, плащате, за да можете да имате достъп до тях от всяка точка на света и да можете да преведете пари в рамките на 15 минутки. Плащате, за да изтеглите сума, това също да. И да, тегленето на гише е скъпо, обаче знаете ли какво? Има банкомати, където таксата е минимална (под 1 лев) и можете да изтеглите 1000 пъти повече наведнъж. Готино, а?

Така че, ако смятате, че банката ви краде, че кемтрейлс съществуват и рептилите ви взимат парите, много ви моля - прочетете си общите условия по договора с банката. Да, може да са неизгодни, ама знаете ли какво - винаги можете да смените банката. Не сте крепостни селяни към една-единствена банка, възможности много.

Просто бъдете грамотни граждани и престанете да вярвате в глупости. И последно - ВСЯКО едно плащане, било то по банков път или в брой оставя счетоводна следа. Т.е. каквото и да правите, НАП знае за вас, защото някой друг по веригата е длъжен да декларира приход/разход. Не си мислете, че плащането в кеш ви прави невидими. НАП знае всичко за вас, защото има две неизбежни неща в тоя свят - смъртта и данъците.

Така че, вместо да се вкарвате сами във филми, вземете и се образовайте малко, не е сложно. Смехотворно е в ХХI век да вярвате в подобни тъпотии. Не за друго, собственият ви джоб страда.

Весел понеделник!